金山網(wǎng)訊  不幸發(fā)生意外，本想著自己網(wǎng)上購買了意外險可以獲得理賠，沒想到自己購買的保險只涵蓋意外身故或傷殘，沒有醫(yī)療費(fèi)用的理賠，也不涵蓋急性病。當(dāng)下，網(wǎng)購保險越來越流行，但是由于自主操作很多人僅關(guān)注價格、產(chǎn)品介紹，幾乎沒有仔細(xì)查看相關(guān)條款、如實(shí)告知等，最終影響著后期理賠。業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)購保險性價比高，但購買前要仔細(xì)查看條款，不明白的地方詢問專業(yè)人士，考慮清楚后再購買，以免影響后期理賠。

保險條款未看清 意外發(fā)生難獲賠

年初，周先生在網(wǎng)上購買了一份意外險產(chǎn)品，保費(fèi)僅30元，保額達(dá)到了10萬元。日前，周先生因意外造成腳部扭傷，經(jīng)過治療后周先生醫(yī)療費(fèi)用近萬元。隨后，他電話申請理賠，卻被告知自己購買的保險產(chǎn)品僅涵蓋意外身故或傷殘的保障，并不涵蓋醫(yī)療費(fèi)用。如此結(jié)果讓周先生十分懊惱，怪自己沒有仔細(xì)了解保險內(nèi)容，僅僅看價格便宜就購買了。

市民王先生也遭遇了這樣的不幸。他也是前不久在網(wǎng)上購買了一款意外險產(chǎn)品，涵蓋意外身故、傷殘和意外醫(yī)療。其中意外身故、傷殘保額10萬元，意外醫(yī)療保額1萬元。前幾日出游時心臟病突發(fā)住院醫(yī)治。出院后，王先生向保險公司報案，但是卻沒有獲得理賠。由于王先生本身就患有心臟病，且他購買的意外險醫(yī)療僅針對因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，并不包含急性病治療。

上述兩人都是通過網(wǎng)絡(luò)購買了保險，且最終都無法獲得理賠，究其原因，就是沒有仔細(xì)閱讀保險條款，不清楚購買保險具體的保障范圍。隨意點(diǎn)開第三方保險網(wǎng)銷平臺，意外險、健康險、理財型保險等產(chǎn)品都可以購買。不過，相對于線下，各類產(chǎn)品的承保界面都十分簡單，沒有專業(yè)人員進(jìn)行保險條款解釋，只需要自主輸入投保人、被保險人基本信息，并支付相關(guān)費(fèi)用即可完成投保，合同也隨即生效。整個過程都是自主操作，沒有保險業(yè)內(nèi)人士提醒，更沒有人會對投保人或被保險人關(guān)于如實(shí)告知內(nèi)容進(jìn)行審核。業(yè)內(nèi)人士表示，如此投保，會因消費(fèi)者的疏忽而影響到后期的理賠。

相關(guān)機(jī)制沒有完善 網(wǎng)購保險投訴率高

近兩年，便捷、高性價比令網(wǎng)購保險產(chǎn)品逐漸被消費(fèi)者接受。但是銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險產(chǎn)品、未經(jīng)同意自動續(xù)保等問題，讓網(wǎng)銷保險投訴率有所上升。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，去年銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)共接收互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)投訴10531件，同比增長121.01%。其中，涉及財產(chǎn)保險公司8484件，同比增長128.25%;涉及人身保險公司2047件,同比增長95.32%。

針對網(wǎng)銷保險投訴偏高，業(yè)內(nèi)人士分析與缺乏完善的保險服務(wù)機(jī)制相關(guān)。該業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)銷保險后期理賠與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品理賠有所差異，線下保險產(chǎn)品基本都有專人服務(wù)，而網(wǎng)銷產(chǎn)品后期理賠雖然是歸屬地原則，但是也僅僅是代為查勘、審核，最終理賠還是歸上級保險公司，網(wǎng)銷保險并未設(shè)立專屬的線下網(wǎng)點(diǎn)，也沒有完善的理賠服務(wù)機(jī)制和解決方案。“我平均一個月協(xié)助調(diào)查10件網(wǎng)銷保險產(chǎn)品理賠案件，這些投保者歸屬地在鎮(zhèn)江。調(diào)查的大多為一年期的醫(yī)療險、意外險產(chǎn)品。不過網(wǎng)銷的單子我都看不到內(nèi)容，只是調(diào)查意外賠付金額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)或者慢性病短期出險的原因，然后上報到公司系統(tǒng)，后續(xù)理賠都是上級公司處理。”一家壽險公司理賠工作人員表示。

保險條款要了解 保險責(zé)任要清楚

目前雖然網(wǎng)購保險十分流行，但是網(wǎng)購的保險產(chǎn)品后期理賠都會指定地點(diǎn)和公司，不是每個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都受理后期理賠手續(xù)。購買時點(diǎn)點(diǎn)就可順利投保，理賠是卻并不會這樣“閃速”。對于消費(fèi)者來說，保險真正的體現(xiàn)是理賠，不管是何種渠道購買的保險產(chǎn)品，最終都想要獲得滿意的理賠服務(wù)。那么網(wǎng)購保險，由于沒有相關(guān)保險業(yè)內(nèi)人士介紹、解說及提醒，就更應(yīng)該在投保前仔細(xì)研究保險條款，充分了解保險條款，以免因自己的疏忽而影響到后期理賠。

面對繁雜的保險條款，很多人沒有仔細(xì)閱讀的耐心。業(yè)內(nèi)人士建議，如果不能將保險條款從頭到尾仔細(xì)研究的話，一定要將保險責(zé)任和責(zé)任免除充分了解，這樣可以很清楚是不是自己真正需要的產(chǎn)品、產(chǎn)品為自己提供什么樣的保障、如何繳費(fèi)、如何收益等。如果是過于專業(yè)的保險產(chǎn)品存在異議，可以向保險公司專業(yè)人士進(jìn)行咨詢。

此外，上述業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者在網(wǎng)購保險前，還要考慮清楚，結(jié)合自己及家庭的實(shí)際需求進(jìn)行購買，畢竟保險產(chǎn)品繳費(fèi)期限都比較長，不管是何種渠道購買的保險產(chǎn)品退保都會出現(xiàn)損失。因此選擇保險產(chǎn)品要提前規(guī)劃，選擇真正適合自己的產(chǎn)品。（宋娜）