金山網(wǎng)訊  購買了理財型保險之后，由于經(jīng)濟(jì)問題提前退保，保險公司只能按照現(xiàn)金價值標(biāo)準(zhǔn)退還保費，損失約一半的資金。業(yè)內(nèi)人士建議購買理財型保險前最好做好資金規(guī)劃，中途退保都有可能收不回全部本金。

5年繳費10萬元 提前退保損失一半

6年前，市民王先生為女兒購買了一份理財型保險產(chǎn)品，繳費期限為10年，年繳保費2萬元。目前已經(jīng)繳費5年，累計繳納保費10萬元。前不久，王先生突然來到自己投保的保險公司，要求退保。理由是自己家庭經(jīng)濟(jì)原因。保險公司工作人員進(jìn)行一番勸解，但王先生堅持要求退保。由于是提前退保，保險公司只能按照現(xiàn)金價值表進(jìn)行退保，而當(dāng)前的保單現(xiàn)金價值為50050元，損失近一半的保費。

市民劉先生也有相似的情況，去年一時沖動，為自己投保了一份年金型的理財險產(chǎn)品。年繳保費1萬元，繳費期為10年。第二個繳費期到來時，他也正常繳納了1萬元保費。前不久，他卻來到保險公司柜面，要求提前退保。問及原因，他稱自己失業(yè)了沒有繳費能力，想要解除保險合同。按照保險合同當(dāng)前的保單現(xiàn)金價值為4854元，加上他購買的這款產(chǎn)品萬能賬戶中的生存金4952元，累計退還保費不足1萬元。

繳費期滿 理財型保險才能達(dá)本金

上述兩位市民的遭遇，業(yè)內(nèi)人士表示主要原因在于他們保單的現(xiàn)金價值低于投保人所繳納的保費。所謂保單現(xiàn)金價值指保單現(xiàn)金價值又稱“解約退還金”或“退保價值”，是指被保險人要求解約或退保時，保險公司應(yīng)該發(fā)還的金額。即保險費中扣除保險公司的營業(yè)費用、傭金、保險保障成本等之后所剩下的金額。保單的現(xiàn)金價值多少，受投保人已經(jīng)繳納的保費、投保險種、投資收益率等因素的影響。作為繳費期限較長的壽險產(chǎn)品，一般采用躉交即一次性繳費或期繳保費制度，積累有一定的責(zé)任準(zhǔn)備金，被保險人要求退保時，保險公司會從責(zé)任準(zhǔn)備金中扣除一定的退保手續(xù)費，余額退還給被保險人或投保人。

以上文中劉先生投保的年金險理財型為例，繳費期限10年，年繳保費1萬元，最初幾年里由于保險公司需要扣除各項費用，也就會出現(xiàn)保單現(xiàn)金價值低于所繳納的保費。拋開其萬能賬戶中領(lǐng)取的金額不談，第一年他的保單現(xiàn)金價值只有1718元，第二年現(xiàn)金價值為4854元，第三年現(xiàn)金價值僅8588元。“保險產(chǎn)品不似銀行儲蓄，大多情況下，理財型保險產(chǎn)品繳費期滿，保單的現(xiàn)金價值才能達(dá)到本金。如果是中途退保會出現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)損失。”一家保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

短期急用錢 可申請保單質(zhì)押貸款

理財型保險產(chǎn)品繳費都是以萬元起步的，想要將它們作為資產(chǎn)配置，需要投保人有一定的繳費能力。在繳費過程中，不少人因為一時的經(jīng)濟(jì)原因而想要退保套現(xiàn)，其實這樣的操作會讓它們面臨不小的經(jīng)濟(jì)損失。業(yè)內(nèi)人士建議，如果短期內(nèi)需要用錢，可以采用保單質(zhì)押貸款的形式解決一時周轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)資金壓力。以一家壽險公司的理財型保險為例，可以通過保單質(zhì)押獲取現(xiàn)金價值80%的貸款，貸款利率為5.85%/年，半年支付一次利息，而且保單合同內(nèi)的約定紅利不會受到影響。不過，上述業(yè)內(nèi)人士提醒，保單質(zhì)押貸款如果沒有按照規(guī)定的時間內(nèi)支付利息，會產(chǎn)生逾期滯納金。

“如果不想進(jìn)行保單質(zhì)押貸款，但又面臨保費壓力的話，還可以采用保單暫時中止再復(fù)效的方式。”該業(yè)內(nèi)人士道。據(jù)了解，如果投保人面臨繳費壓力，可以向保險公司申請保單暫時中止，保險合同也暫時處于終止的狀態(tài)。不過需要提醒的是，暫時中止是有時間限制的，一般規(guī)定為2年，超過這個時間保單就很難復(fù)效了。

保險也是投資 應(yīng)提前做好資金規(guī)劃

一般來說，理財型保險產(chǎn)品除了擁有收益外，還可以獲得一定的保險保障。有的人選擇購買這樣的產(chǎn)品是為了強制儲蓄，有的人是為了養(yǎng)老規(guī)劃，還有的人是為了資產(chǎn)配置……

不管是何種原因，選擇理財型保險產(chǎn)品時，不能僅僅看其收益。業(yè)內(nèi)人士提醒，購買此類產(chǎn)品前，要先了解其基本信息，包括屬性、繳費期限和保障期限等。同時，還要看清楚收益情況，這往往也是較易出現(xiàn)爭議的地方。同時，不要單單聽取業(yè)務(wù)人員的介紹，還要自己認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說明書，合同中的最低收益率是否可以達(dá)到自己的心理預(yù)期，各類事項明白之后再進(jìn)行投保。

對于理財型保險產(chǎn)品的選擇，業(yè)內(nèi)人士建議需理性看待保險和理財?shù)膶傩?，畢竟保險最重要的意義還在于保障。他建議，理財型保險產(chǎn)品按照自己的需求購買，畢竟保險產(chǎn)品不同于存款，到期才可以支取，如果合同沒有到期，提前贖回就相當(dāng)于退保，這樣大多都會出現(xiàn)一定的損失。“購買前對自己的資金進(jìn)行合理的規(guī)劃，將閑置不用的資金購買這樣的產(chǎn)品。”該業(yè)內(nèi)人士道。（宋娜）