金山網(wǎng)訊  高溫烘烤，很多人在朋友圈秀著“烤乳豬”的圖片，自娛自樂撫平天氣帶來的燥熱。每次高溫外出都展露著汗顏，體弱者更容易出現(xiàn)中暑的現(xiàn)象。日前，我市出現(xiàn)了數(shù)起市民因高溫而中暑的現(xiàn)象，其中有一名二十多歲的年輕人因熱射病最終不幸身故。面對這樣的突發(fā)情況引發(fā)的醫(yī)療、身故等，什么樣的險種可以提供保險保障？不同的險種又能發(fā)揮怎樣的補償？

高溫烘烤模式，一周內(nèi)中暑6人

高溫天氣，數(shù)位市民出現(xiàn)了中暑現(xiàn)象。日前，市區(qū)一家醫(yī)院里一周就接診6名中暑患者，年紀最小的8歲，最大的91歲。其中3人因中暑程度較輕，經(jīng)過補液、降溫后暫無大礙。另外3人中，一名80歲的老大爺在搶救，91歲老大爺仍在搶救室觀察治療。

這些中暑的市民中，最嚴重的是一位年輕人。7月底，他突發(fā)意識障礙，呼之不應(yīng)，還惡心嘔吐，家人將其送往醫(yī)院急診科。入院時，小伙子已經(jīng)昏迷，診斷為熱射病。雖然經(jīng)過醫(yī)護人員全力搶救，但是患者仍因病情過重不幸身故。幾位中暑住院治療的市民，發(fā)生的治療費用可以通過醫(yī)保進行報銷，但是中暑不幸引發(fā)的身故卻無法通過醫(yī)保來獲得補償。面對這樣突發(fā)性的風(fēng)險，是否有保險可以提供保障呢？

中暑是疾病還是意外？

每年高溫天氣，總會有出現(xiàn)中暑的市民。不過對于中暑屬于疾病還是意外卻在保險業(yè)內(nèi)的說法不一。就醫(yī)學(xué)角度來看，我市一家醫(yī)院急診科的醫(yī)生表示，中暑根據(jù)輕重程度可分為先兆中暑、輕癥中暑和重癥中暑三類，重癥中暑從輕到重又可分為熱痙攣、熱衰竭和熱射病。其中，熱射病表現(xiàn)為40℃高熱和神志障礙，臨床上又分為勞力性和非勞力性兩種，前者多發(fā)生于在高溫室外進行重體力勞動或劇烈運動，平時身體健康的年輕人群體；后者則多見于居住環(huán)境通風(fēng)條件欠佳的年老體衰居民。一旦發(fā)生熱射病，得不到及時的救治，死亡率很高。

高溫天氣中暑風(fēng)險高發(fā)，對于中暑之后發(fā)生的治療甚至死亡理賠，各家保險公司的賠付標準各異。有的公司直接拒賠，有的公司參照保險合同給予一定比例的賠償。不過，對于中暑引起的身故，他們有著一致的認定，中暑不屬于意外身故，基本定性為疾病身故責(zé)任。保險業(yè)內(nèi)人士表示，多數(shù)人認為中暑暈倒看似意外，實際上與意外相差甚遠。對于保險所指的意外需要滿足外來的、突發(fā)性的、非本意和非疾病等特征，而中暑被認為是長時間高溫環(huán)境下導(dǎo)致的疾病，不能認定為意外。數(shù)位保險業(yè)內(nèi)人士表示，中暑產(chǎn)生的治療、身故無法從意外身故、意外醫(yī)療險中獲得理賠。

多種常見險種 可抗“中暑”

高溫中暑風(fēng)險高發(fā)，什么樣的險種可以提供保險保障？如果購買有重疾險、定期壽險、疾病醫(yī)療等常見險種，能夠為自己撐起“保護傘”。據(jù)了解，在這些險種中，重疾險、定期壽險都有涵蓋身故責(zé)任的保險保障。這類險種對于被保險人身故理賠標準，無論是意外、健康等問題造成的死亡，還是不幸因中暑導(dǎo)致的身故，都可以通過這類險種獲得相應(yīng)的理賠。此外，因中暑產(chǎn)生的治療費用可以通過醫(yī)療險進行補償。這類險種主要提供醫(yī)療費用報銷方面的保障，有效解決因中暑產(chǎn)生的醫(yī)藥費。尤其是住院醫(yī)療，無論是中暑還是意外引起的住院費用，都可以獲得一定保險合同內(nèi)的理賠，但是單純門診治療就無法通過該險種進行理賠。

“一般情況下意外險無法獲得理賠，但意外險中涵蓋猝死責(zé)任的話，中暑身故可以獲得保險合同內(nèi)的理賠。”業(yè)內(nèi)人士表示。據(jù)悉，目前市場中銷售的意外險基本將猝死作為免責(zé)，但是也有少數(shù)公司的綜合意外險中將猝死作為保險責(zé)任。如一家保險公司推出的意外險，保費100元，意外身故、傷殘保額5萬元，猝死額外賠付5萬元，意外醫(yī)療保額5000元。上述業(yè)內(nèi)人士建議大家，購買保險時看清楚條款，以免影響后期理賠。

提到“中暑”，很多人的第一反應(yīng)就是戶外作業(yè)的人。這些戶外工作者，在高溫天氣下很容易面臨中暑的風(fēng)險。去年8月份，一位環(huán)衛(wèi)工人在清掃馬路時中暑暈倒，送到醫(yī)院后經(jīng)過及時救治暫無大礙，住院、休養(yǎng)共計7天。由于這位環(huán)衛(wèi)工人所在的公司投保有雇主責(zé)任險，涵蓋中暑保險責(zé)任，最終獲得了5000元理賠金。這家保險公司負責(zé)理賠的工作人員表示，去年高溫天氣因中暑出險理賠案件達10起，基本都是住院醫(yī)療、誤工費等方面的賠付。業(yè)內(nèi)人士表示，針對“中暑”風(fēng)險，雇主責(zé)任險在保險合同范圍內(nèi)可以獲得中暑出險的理賠。（宋娜）