金山網(wǎng)訊  近段時間，隨著保險業(yè)內(nèi)年終業(yè)績指標及“開門紅”預熱，營銷旺季再次到來，健康險普遍受到各界所關注。近年來，我市健康險業(yè)務增長較快，市保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至9月份，我市健康險共承保51.28億元，在整個壽險業(yè)務占比近一半。盡管承保規(guī)模在擴大，但是市民對于健康險真正了解的并不多。業(yè)內(nèi)人士建議，市民選擇健康險時累計保額合家庭年收入的5倍為宜。

進入四季度，多家保險公司為完成年終業(yè)績指標，再次力推健康險業(yè)務。小楊是一家保險公司的工作人員，主要負責健康險的核保工作。最近一周，由于健康險承保量小幅上升，他每天都需要加班。事實上，各家保險公司之所以力推健康險，也是為了滿足市場需求。市保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年以來我市健康險出現(xiàn)了一定的增幅。截至9月份，健康險共承保51.28億元，較去年同期增長10.63%。

據(jù)了解，健康險，是指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因導致的損失給付保險金的保險。目前我市產(chǎn)、壽險公司都有健康險產(chǎn)品，一般情況下產(chǎn)險公司所售的健康險都是短期的產(chǎn)品，屬于補償性保險產(chǎn)品；壽險公司在售的產(chǎn)品除了這類短期補償性的產(chǎn)品外，還有長期型的定額性產(chǎn)品。雖然這些產(chǎn)品都屬于健康險，但是承保和理賠卻大不相同。產(chǎn)品選擇上，需要提前做好功課，這樣投保之后才能讓保險發(fā)揮全面的風險保障作用。雖然很多市民都有購買健康險的經(jīng)歷，但是該如何配置，很少有人能說的清楚。

健康險不宜重復購買

小李在一位保險服務人員朋友圈鏈接中看中了一款健康險產(chǎn)品，其中保障主要有一般醫(yī)療300萬元保額、重大疾病醫(yī)療600萬保額、指定疾病及手術特需醫(yī)療報銷100%等。當時感覺這款產(chǎn)品不錯，沒有仔細閱讀保險條款，直接通過這個鏈接成功投保。她購買這款產(chǎn)品，本打算對以前購買的重疾險進行補充，沒想到前幾天整理保單時發(fā)現(xiàn)幾年前購買過類似的產(chǎn)品。兩款產(chǎn)品包含的產(chǎn)品屬性差異不大，都屬于補償性保險產(chǎn)品，尤其是醫(yī)療費用理賠都是實報實銷。發(fā)現(xiàn)這樣的情況后，她想將新買的產(chǎn)品退保，被告知這款產(chǎn)品成功投保后次日零時已經(jīng)生效，退保會出現(xiàn)損失。一番思考后，小李沒有退保。她稱反正是一年期產(chǎn)品，到期后自己就不再續(xù)保了。

事實上，當前選購健康險產(chǎn)品的渠道相對較多，保險公司柜面、網(wǎng)絡渠道、微信朋友圈等都可以投保。數(shù)位業(yè)內(nèi)人士表示自主購買保險的市民較以往有所增多，但是對于保險保障卻一知半解。細心的人會打電話給保險公司咨詢，大多人投保時甚至連條款都沒有仔細閱讀。如果不幸出險，有可能因為自己的疏忽而影響后續(xù)的保險理賠。“健康險并不是購買的越多越好，有的健康險產(chǎn)品尤其是補償性的健康險保額雖高，但要求實報實銷，不能疊加賠付。”一位業(yè)內(nèi)人士道。

定額與補償險匹配最好

據(jù)了解，目前市場中，健康險主要分為定額性健康險和補償性健康險。其中定額性保險，大多是有一定保額的長期型重大疾病保險；補償性健康險，以百萬醫(yī)療險最為常見。業(yè)內(nèi)人士表示，補償性健康險大多是短期型產(chǎn)品，屬于消費性保險，每年投保每年才能獲得保障。隨著年齡不同，所繳納的保費百元到千元不等。定額性健康險大多是長期型產(chǎn)品，固定的繳費期限后，能夠獲得約定期限內(nèi)的定期及終身性的保險保障。

如今，越來越多的人選購保險為自己及家人保駕護航。業(yè)內(nèi)人士表示大多人會將健康險作為首選，雖然補償性保險和定額性保險同屬于健康險，但是這兩種險種卻有很大的差異。補償性保險主要針對門診、住院等產(chǎn)生的費用，而定額性保險大多針對的是重大疾病，一般情況下只要出險，保險公司就會直接按條款進行賠付。建議市民選擇保險產(chǎn)品時，可以將二者進行匹配。一般情況下，補償性健康險較定額性保險的保費普遍較低，但保額相對較高。但是一旦出險后，大多需要先治療再進行報銷，投保者需要先承擔一定的資金壓力。而定額性保險，雖然保額相對較低，保費較高，但一旦被確診為保險合同內(nèi)疾病，即可獲得約定的保險理賠。因此，兩個險種相互匹配較為合適，這樣既解決了前期的治療資金問題，也避免了保額不足的現(xiàn)象。而對于定額性保險產(chǎn)品的保額選擇上，業(yè)內(nèi)人士建議以家庭年收入的5倍為宜。（宋娜）